Кредитная фабрика
Кредитная фабрика - альтернатива кредитованию малого и среднего бизнеса
Заемный капитал по статистике (если не брать собственные средства в виде реинвестированной прибыли, а также займы у знакомых, так распространенные среди отечественных предпринимателей) является основным источником финансирования для малых и средних предприятий. В России, например, такая форма финансирования как уступка акционерного капитала не так распространена среди субъектов МСБ. Основными игроками на рынке заемных средств для малых и средних предприятий являются банки.
Сегодня банки предлагают широкий выбор различных продуктов для нужд малого и среднего предпринимательства. Кредиты банков направлены на пополнение оборотных финансовых средств предприятия-заемщика, осуществление им необходимых инвестиций, рефинансирование взятых ранее кредитов и на многие другие цели.
Помимо стандартных кредитных продуктов банки (чаще всего крупные) предлагают все больший набор иных способов финансирования для малых и средних предприятий.
Так, становятся более распространенными так называемые «кредитные фабрики». Это банковские продукты, во-многом схожие с кредитами, используемыми в розничном потребительском кредитовании. Это, фактически, ссуды, поставленные на поток. Их характеризуют стандартизованные параметры, а также небольшая стоимость выдаваемых кредитов. Банки, за счет эффекта масштаба и стандартизации, могут назначать более низкую плату за эти кредиты. Как правило, объем выдаваемых средств в данном сегменте кредитования не превышает 3 млн. руб. Требования стандартизации и «конвейерного» характера процесса требуют в данном случае жесткого разделения фронт- и бэк-офиса. Поэтому данные кредиты способны выдавать, как правило, только крупные банки. При этом небольшой объем выдаваемых средств делает данный продукт привлекательным только для субъектов малого предпринимательства, для предприятий среднего бизнеса такие кредиты, как правило, не подходят. В то же время банки часто выдают подобные «микрокредиты» индивидуальным предпринимателям не как субъектам малого бизнеса, а как физическим лицам. То есть для небольших нужд предприниматели могут использовать полный спектр продуктов микрофинансовых организаций.
Другой тенденцией в деятельности современных банков является то, что они все чаще не только выдают финансовые кредиты малым и средним предприятиям, но и оказывают многие дополнительные услуги. Так, банки часто занимаются консалтингом для своего клиента, дают ему советы и рекомендации по оптимизации его бизнеса. Сбербанком, например, даже предусмотрена опция разработки и внедрения бизнес-планов для предпринимателей-заемщиков. Банки также разрабатывают налоговые стратегии для клиентов. Современные банки становятся настоящими бизнес-консультантами для своих клиентов-предпринимателей.
Также в последнее время все большее распространение получают тендерные кредиты для малого и среднего бизнеса: компании получают подобные кредиты для обеспечения своих заявок на участие в конкурсных тендерах. Для банков эта ниша относится к практически безрисковым операциям, они извлекают прибыль за счет комиссий с таких ссуд. Субъекты же малого и среднего бизнеса получают возможность расширить свой бизнес и получить прибыль за счет участия в тендерных аукционах. В целом, сейчас многие банки пересматривают свою политику в сфере обеспечения кредитов. В предкризисные годы в России банки высокими темпами расширяли число предоставляемых без залога кредитов, а также упрощали процедуры обеспечения кредитов.
Все более важным элементом в деятельности малого и среднего бизнеса становится лизинг. В последние несколько лет наблюдался взрывной рост объема выданных мелким предприятиям лизинговых кредитов, хотя их доля в общем объеме лизинга в России несколько снизилась за счет опережающего роста лизингового кредитования крупного бизнеса.
Успешное ведение малого предпринимательства возможно и при минимальном инвестировании денежных средств. В этой статье приводим примеры идеи бизнеса с минимальными вложениями для реализации которых необходимо небольшие инвестиции ★★★★★
Также растет объем операций по факторингу. Благодаря банкам-факторам при выдаче кредитов теперь меньшая нагрузка падает на компании-поставщики, банки стараются больше внимания уделять их контрагентам. Теперь возможности кредитования получили даже предприятия, испытывающие определенные сложности в финансовом положении.
Малые и средние предприятия также могут использовать овердрафт или открытые в банке кредитные линии. Как правило, это более дорогостоящий источник финансирования. Однако он обладает достаточной гибкостью, чтобы приобретать все большую популярность в бизнес-среде.
Также владельцы небольших предприятий могут просто использовать выпущенные банком кредитные карты. При этом, так как в данном случае не нужно указывать целевое направление использование кредита, владелец получает очень гибкий инструмент для финансирования нужд предприятия.
Накопительные пополняемые вклады востребованный продукт банковской системы. Вклад пополняемый депозит Сбербанка России особый вклад с пополнением и капитализацией ★★★★☆
В розничном сегменте выстраивание и автоматизация бизнес-процессов поточной обработки лежат в основе и составляют фундамент этого бизнеса.
Решением, для этой задачи является так называемая «кредитная фабрика». Будет правильно говорить именно о «кредитной фабрике», а не о «кредитном конвейере», поскольку она предполагает более полное покрытие автоматизацией и интеграцию всех бизнес-процессов розничного кредитования, а не только процесса ввода и обработки заявок на кредиты за что отвечает «кредитный конвейер». В составе «кредитной фабрики» должны быть реализованы следующие процессы:
- во-первых, быстрая и легкая настройка и вывод в продажу новых розничных продуктов. В условиях высокой динамики в рынке розничного кредитования конкурентное преимущество будет иметь тот банк, который сможет максимально оперативно выводить новые продукты в рынок. От возникновения и формулировки идеи нового продукта и до поступления его в продажу должно проходить не более 2-х недель.
- во-вторых, автоматизация процессов заведения и обработки заявок, скоринговой оценки, мониторинга, верификации, принятия решения и выдачи кредита. Причем, для каждого кредитного продукта, «кредитная фабрика» должна позволять настраивать свой, индивидуальный бизнес-процесс, включая состав полей кредитной заявки, критерии скоринговой оценки, состав пользователей, принимающих участие в обработке заявок и принятии решений, состав этапов обработки и действий бизнес-процесса.
- в третьих, обеспечение широкого канала приема погашений, что должно обеспечить высокую производительность выполнения операций погашения кредитов. С одной стороны, «кредитная фабрика» должна максимально упростить и ускорить работу кассиров, а с другой стороны, должна иметь возможность интеграции с другими каналами погашения: сети cash-in автоматов, банкоматы, интернет-банкинг и др.
- в четвертых, автоматизация мониторинга мошенничества, мониторинга и обработки просрочек погашений и всех этапов сбора задолженностей. Обеспечение высокого качества кредитного портфеля при массовом кредитовании является весьма важной и при этом сложной задачей. Важно не только научиться продавать, но и возвращать выданные кредиты. Без должной автоматизации и качества этого процесса не может быть речи об успешном розничном бизнесе. «Кредитная фабрика» должна позволять настраивать бизнес-правила мониторинга негативных событий и передачу выявленных проблем на анализ и обработку на всех стадиях, от автоматической рассылки сообщений и писем с напоминаниями, мягкого, жесткого сбора коллекторами и до подготовки информации и передачи дела в суд для возвращения кредита в юридическом порядке.
Сегодня работают различные схемы, позволяющие каждому желающему воспользовавшись кредитом, купить недвижимость. Читайте как рассчитывается военная ипотека ★★★☆☆
Каких результатов может обеспечить розничному бизнесу «кредитная фабрика» можно привести на примере одного из банков, в котором мы внедрили наше решение. Так, всего за один год, объем продаж вырос в 10 раз, с 5,3 тыс. до 54 тыс кредитов в месяц. В прошлом году банк осуществлял в среднем 2,5 тыс. продаж в день, а в отдельные дни объем продаж превышал 4 тыс. кредитов. При этом, среднее время одной продажи: ввод и обработка заявки, скоринговая оценка, проверка, принятие решения, распечатка и подписание договора и выдача кредита составляет 20 минут. С внедрением «кредитной фабрики» эффективность работы кредитных инспекторов выросла в 5 раз, с 44 до 220 продаж в месяц. Количество просроченных кредитов, на 31 декабря прошлого года не превысило 2,76% от розничного кредитного портфеля банка в целом. Скорость вывода в продажу новых розничных кредитных продуктов в этом банке составляет в среднем 2-4 недели, в зависимости от сложности настроек и необходимости функциональных доработок.
Комментарии