Долгосрочные вклады

На какие проценты по вкладам можно рассчитывать при долгосрочном размещении денежных средств на депозите?

Ставки по долгосрочным программам будут выше, чем по краткосрочным. Итак, средние проценты по предложениям от 1.5 лет и выше будут больше, чем по вкладам на срок до 1 года. Сегодня средняя ставка по долгосрочному доходному депозиту сроком на 3 года может достигать 14-15% годовых. Если брать в сравнение аналогичные программы на 3, 6 и 12 месяцев, то здесь можно рассчитывать на максимальный процент 10-11% годовых. Актуальность процентных ставок проверяйте, так-как они постоянно изменяются. Это зависит от многих экономических факторов того или иного государства. Например: в России депозиты могут дешеветь, в это же время в Украине, Беларуси дорожать, а в Казахстане и Молдове оставаться стабильными.

Что такое процентная ставка по вкладу? Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете. Банк - организация, доход которой складывается из разницы между ценой привлечения и размещения финансовых ресурсов.

Если человек выбирает накопительный долгосрочный вклад с пополнением, то в таком случае ставка будет совпадать с депозитами, открываемыми на срок до 1 года. Чем больше возможностей даёт клиенту программа, тем ниже будет доходность вклада.

Что такое реальная процентная ставка? Реальная ставка процента (Real interest rate) — это номинальная ставка процента минус ожидаемый уровень инфляции. Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 - 8 = 2%.

Выбирая долгосрочные вклады предстоит обратить внимание на вид валюты. Сегодня процентные ставки на размещение в иностранной валюте ниже, чем в российских рублях и в гривнах.

Также финансисты рекомендуют размещать денежные средства в разных валютах, поскольку при падении курса одной, автоматически возрастает курс другой. Таким образом, этот способ используется для защиты от инфляции и формирования стабильного дохода по вкладу. Этим методом пользуются инвесторы, работая с долгосрочными инвестициями на российском, украинском и иностранном финансовых рынках. Пример для нашего региона такой: 30% в долларах США, 20% в евро и 50% в национальной валюте.

к содержанию ⬆

Долгосрочный вклад: серьёзный риск или высокая доходность?

Как выбрать долгосрочный вклад, а это не только повышенная доходность, но и повышенный риск. Клиент может досрочно расторгнуть договор банковского вклада. В таком случае многие финансовые учреждения делают пересчёт процентной ставки по тарифу «до востребования». Сбережения вернут, но доход будет минимальным. Учитывая инфляцию, можно и потерять на этом.

Не каждый человек умеет бережно обращаться с деньгами. Если в ближайшие годы планируется крупная и дорогостоящая покупка, то научитесь грамотно пользоваться финансовыми инструментами, которые сегодня доступны. Одним из таких решений считаются долгосрочные вклады, предлагаемые отечественными банками.

Преимущества долгосрочных вкладов

Помните, что вложение денежных средств на длительный срок на условиях долгосрочного вклада – это всегда риск. Однако долгосрочным вкладам присущи преимущества, которые необходимо принимать во внимание. О каких достоинствах идёт речь?

• - В отличие от большинства программ на подобные вклады начисляются более высокие проценты. Как минимум такие вклады предлагают на 0.5-1% больше, чем традиционные
• - По подсчётам специалистов, работающих на финансовом рынке, до 90% банков разрешают пополнять долгосрочный вклад, открытый на длительный срок. Это хороший фактор для людей, которые стремятся накопить на своём счету значительную сумму
• - Прибыль увеличится, если клиент выбрал вклад, на котором предусмотрено зачисление процентов с капитализацией, как правило ежемесячно.
• - Клиент, когда открывает вклад на долгий срок, может рассчитывать на снижение расходов на иные банковские услуги. Стоит помнить, что во многих банках действуют программы лояльности для клиентов. Предполагаются особые условия при размещении денежных средств на депозитах: скидки на расценки отдельных видов банковских услуг, скидки на открытие счетов, льготные автокредиты, минимизация процентной ставки по кредитам, ипотеки, микрозаймы и пр.

Что такое капитализация процентов по вкладу? Иными словами – начисление процентов на проценты. Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц.

к содержанию ⬆

Всегда существуют подводные камни

Выбор долгосрочного вклада не является исключением. Одним из примеров служит отсутствие капитализации и возможность пополнять сбережения. Однако это не самое страшное. Клиенту, подписывающему договор, нужно быть уверенным, что в течение всего срока действия процентная ставка будет находиться на одном уровне. Нередко банки идут на ухищрения и привязывают вклады к скрытому показателю. Таким образом, в течение срока истории вклада процентная ставка может и понизиться.

Как же выбрать надёжный долгосрочный вклад, чтобы «не прогореть»?

• 1. Выбрать надёжный банк с хорошей репутацией
• 2. Самостоятельно изучить условия программ. Особое внимание уделить сноскам и тексту, прописанному мелким шрифтом. Как правило, здесь и скрываются дополнительные сборы и ограничения
• 3. Если собственных познаний не хватает, то привлечь опытного специалиста, который сам изучит документацию и поможет определить программу с наиболее выгодными условиями размещения капитала

Наконец, нужно помнить, что клиент может досрочно расторгнуть договор банковского вклада. В таком случае финансовые учреждения пересчитывают процентную ставку по тарифу «до востребования». Этот фактор также стоит учитывать, когда выбирается вклад на несколько лет.

к содержанию ⬆

Как подобрать долгосрочный вклад на выгодных условиях?

Чтобы подобрать выгодный долгосрочный вклад и заработать на нём, необходимо внимательно изучить все доступные предложения от финансовых организаций. Предстоит сравнить программы, оценить репутацию банков, поинтересоваться мнением.

Подбирая под свои цели выгодный долгосрочный вклад учитывайте такие возможности, как возможность пополнения и капитализация дохода.

Инвестиционные предложения изучите на сайте банка онлайн. Отзывы на форумах города. Спросите для сравнения владельцев вкладов. Документы для изучения при посещении офиса или отделения банка. Изучите карту, где указаны банкоматы заинтересовавшего Вас банка и отделений. Официальный рейтинг и показатели финансовых учреждений. Клиентские сервисы сайта конкретного банка.

Выбирайте долгосрочные вклады. Подобные программы, как правило, предлагают клиентам банков повышенные процентные ставки. Разумеется, у таких депозитов имеются и определённые ограничения.

Например, в большинстве случаев нельзя пополнять счёт и проводить с него расходные операции без потери процентов. Выплата основной суммы и процентов по депозиту производится по окончании срока действия договора.

к содержанию ⬆

На что обратить внимание?

При выборе долгосрочного вклада специалисты рекомендуют обращать особое внимание на несколько важных моментов. Среди которых:

- Процентная ставка. Если в программе представлена высокая процентная ставка, то потребуется узнать обо всех нюансах и особенностях относительно вклада. Стоит знать, что не всегда процентная ставка будет большой, даже если размещается большая сумма. Таким образом, тщательно изучите договор вклада и сводную таблицу с возможными вариантами размещения средств

- Операционные возможности. Возможность использования денежных средств во время действия договора. Сегодня многие доходные программы не дают клиенту возможности на пополнение или снятие средств со счёта

- Капитализация процентов. Известно, что задача долгосрочного вклада заключается в получении максимального дохода за счёт высокого процента. Обратите внимание на капитализацию процентов, когда происходит увеличение ежемесячной суммы вклада. Начисляется в конце месяца. Фактор может существенно повлиять на конечную сумму. Этот параметр имеет большее значение, когда деньги размещаются в финансовом учреждении на длительный срок и в большем объёме. Вклады с максимальной доходностью.

- Пролонгация договора. Чтобы не обращаться лишний раз в банк по окончании срока действия договора, рекомендуется подобрать программу, предусматривающую автоматическую пролонгацию по вкладу. Обратите внимание, что некоторые банки по истечении срока могут перенести денежные средства на счёт «до востребования» с минимальной процентной ставкой. В большинстве случаев именно так поступают банки, предлагающие клиентам сезонные вклады

- Условия досрочного расторжения договора. В жизни каждого человека возникают ситуации, когда срочно нужны деньги. Стоит отметить, что в большинстве банков при досрочном изъятии суммы со счёта ставка пересчитывается по тарифу «до востребования», которая варьируется в диапазоне 0.01% до 1%. Если такое условие прописано в договоре, то вкладчик рискует потерять накопленные проценты. Таким образом, будет лучше использовать программы, предусматривающие льготные условия при досрочном расторжении договора.

Выбирая выгодные долгосрочные вклады внимательно изучите все доступные предложения от финансовых организаций. Предстоит сравнить программы, оценить репутацию банков, поинтересоваться мнение знакомых и людей, которые уже успели воспользоваться выгодными предложениями.

Финансовые организации настойчиво рекламируют долгосрочные вклады. Однако некоторые вкладчики с недоверием относятся к подобным предложениям банковской отрасли, поскольку при долговременных вложениях сложнее предугадать экономическую ситуацию в стране. В то время как одни люди не доверяют и сомневаются в банковской системе, другие ищут надёжные и безопасные программы для долгосрочных инвестиций в виде депозитов .

Одним из главных достоинств рассматриваемых депозитов считается более высокая процентная ставка.

Кроме того, для людей, беспокоящихся за сохранность средств, предлагаются программы, предусматривающие возможность неограниченного пополнения. Также варианты, по которым вкладчик получает начисленные проценты, например, каждый месяц, ежеквартально или каждый год. Пожалуй, лучшим выбором станет долгосрочный вклад с капитализацией процентов. Такие программы считаются наиболее выгодными в экономическом плане, приносящие больший пассивный доход.

Стоит отметить, что депозиты на срок 5 лет и более открываются гражданами по двум причинам. Прежде всего, это желание накопить требующеюся сумму для решения серьёзного вопроса. Примером может служить приобретение квартиры, обучение детей, покупка нового авто и т.д. Вторая причина – это стремление приумножить имеющиеся в распоряжении свободные средства. В последнем случае предпочитают выбирать крупные сберегательные депозиты, предусматривающие ежемесячную выплату процентов.

Итак, выбирая для себя надёжный и выгодный депозит, клиент банка должен узнать следующие параметры:

• - Порядок выплат процентов в течение срока действия договора вклада
• - Возможность проведения расходных операций. Это важная составляющая на случай, если денежные средства потребуются срочно
• - Валюту вклада. Инвесторы рекомендуют хранить деньги в рублях в РФ. В Украине в гривне. Для опытных вкладчиков финансовые организации предложат накопительные мультивалютные депозиты
• - Возможность досрочного расторжения договора банковского вклада на льготных условиях
• - Ограничения относительно приходных операций, а также частота, максимальная и минимальная сумма на пополнение депозита
• - Какая ставка используется. Варианты бывают разные: ступенчатая, фиксированная, плавающая и т.д. Если клиент желает накопить через расчетное время требуемую сумму на счету, то лучше использовать растущую ставку. Таким образом, по мере увеличения суммы будет расти и ставка, следовательно, и доходность

Прежде, чем нести деньги в ближайший банк, рекомендуем внимание обратить на рейтинги, надёжность и репутацию финансовых организаций. Открытие депозита на больший срок – это серьёзный шаг, к которому подходите максимально серьёзно и ответственно. Только в таком случае защитите личный капитал и исключите ненужные беспокойства и сомнения.

к содержанию ⬆

Высокие ставки по долгосрочным вкладам: миф или реальность?

Возможно ли, положить деньги на долгосрочный вклад под хорошие проценты? Есть ли вероятность потерять проценты? Эти вопросы интересуют граждан, которые присматриваются к программам банков, предлагающих размещение денежных средств на депозитах на срок от 1 года и более.

Стоит знать, что самые высокие проценты клиентам предлагаются по вкладам с выплатой дохода в конце срока. Минимальные начисления будут ждать тех, кто выбирает периодические выплаты.

Для многих вкладчиков долгосрочные вклады остаются чуть ли не единственным способом получения стабильного дохода от собственных сбережений. Такие вклады предусматривают высокие ставки по долгосрочным вкладам. В подобных программах возможна фиксация процентной ставки на оговоренный срок.

Даже долгосрочные вложения не всегда будут приносить клиенту гарантированный доход в течение срока действия договора банковского вклада. Знайте, что финансовые учреждения по договору срочного вклада не в праве снижать ставку в одностороннем порядке. Это правило прописано в действующем законодательстве. Условия публичные, и не могут быть пересмотрены самостоятельно одной из сторон. Изменение ставки возможно, но такая процедура регулируется законом. Так, при изменении величины ставки банк обязан предупредить вкладчика за 20 календарных дней до введения новых положений.

Если говорить о практике, то часто финансовые организации обходят закон. Например, некоторые банки в договорах при оформлении долгосрочных вкладов прописывают плавающую ставку, которая может быть привязана к учётной ставке НБУ, ЦБ РФ, НБРБ, умноженной на коэффициент. Таким образом, при понижении учётной ставки, происходит уменьшение ставки и по всему телу вклада.

Также используют другие способы. Например, в договоре прописывают условие, предусматривающее направление вкладчику сообщения с предложением о пересмотре ставки на понижение. Такое письмо вкладчику необходимо изучить в течение указанного срока или подтвердить своё согласие в письменной форме.

Мало кто добровольно согласится на добровольное понижение процентов по выбранной программе. Даже в таком случае у банка существуют определённые рычаги воздействия на клиента. В договоре прописывают условие, предусматривающее досрочный возврат вклада в случае отказа на изменение процентной ставки. В таком случае банк пересчитывает проценты "в связи с досрочным расторжением договора". Мы видим в судебной практике относительно споров между вкладчиками и банками, что клиент не часто отсуживает у организации не доначисленные проценты.

Помните, что основа отношений вкладчика и банка – это договор банковского вклада. Поэтому перед подписанием текст внимательно изучите. Если в договоре заложен пункт, предусматривающий критерии изменения процентной ставки, то дальнейшее обжалование действий финансовой организации в суде может стать пустой тратой времени и сил.

к содержанию ⬆