Факторинг как альтернатива кредитованию бизнеса
Сегодня, в условиях очередного финансово — экономического кризиса юридическим лицам очень сложно получить банковский кредит, можно сказать, практически невозможно. Коммерческие банки либо не кредитуют вообще, а наоборот, чтобы обеспечить себе должную ликвидность вынуждают заемщиков погашать свои кредитные портфели, или кредитуют очень выборочно, отдавая предпочтение своим проверенным заемщикам или компаниям с идеальным финансовым состоянием.
Почему так? Во-первых, ликвидность многих коммерческих банков оставляет желать лучшего. Во вторых кредиты — это высокорисковые операции, поэтому банки в качестве заемщиков хотят видеть компании с очень хорошей финансовой отчетностью, с высокой маржинальностью бизнеса и с ликвидным залогом, который покрывал бы сумму кредита в 3-4 раза. В условиях экономического кризиса практически нереально найти компанию, которая бы сочетала в себе все признаки идеального заемщика.
Как же выживать и развиваться бизнесу в нынешней не простой экономической ситуации, учитывая острую нехватку оборотных средств у многих компаний, которую в былые времена они возмещали банковскими кредитами?
Как альтернативу банковскому кредиту можно рассмотреть факторинг. В факторинговой операции принимают участие три стороны — фактор (банк, или факторинговые компании), поставщик и покупатель (дебитор), то есть — это операция по продаже дебиторской задолженности поставщиком фактору (банку).
По сути каждый поставщик, особенно тот, который работает с крупными украинскими предприятиями имеет дебиторскую задолженность, раньше она оборачивалась в течение 15-20 дней, сегодня крупные компании увеличивают сроки отсрочки платежа до 30-90 дней, а в некоторых случаях и до 120-180 дней, отсюда и резкая нехватка в оборотных средствах. В чем же плюсы факторинга для предприятия по сравнению с кредитом?
Кредит выдается на определенные цели, целевое использование кредитных средств четко отслеживается банком и при его несоблюдении банк применяет к заемщику штрафные санкции. При факторинговом финансировании целевое использование не отслеживается.
Получив рефинансирование, коммерческие банки не имеют права выдавать беззалоговые кредиты, да и после кризиса 2008 года не хотят этого делать, факторинг может быть выдан без залога.
Прежде, чем приступить к открытию своего дела, многим не хватает опыта или сказывается острая нехватка в финансах. Читайте: производство на дому малый бизнес на нашем портале ★★★★★
Лимит финансирования при кредитовании определяется исходя из финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения по кредиту, лимит финансирования при факторинге устанавливается исходя из истории поставок и платежей по контракту с дебитором. При кредитовании, к компании предъявляется требование по сроку существования предприятии (как минимум 2 года), при факторинге компания может быть создана недавно, главное, чтобы на момент обращения в банк у неё была история сотрудничества с дебитором. При кредитовании предъявляются требования к финансовому состоянию заемщика, при проведении факториговой операции анализируется финансовое состояние дебитора, т. е. даже убыточная компания может рассчитывать на факторингоговое финансирование, если финансовое состояние дебитора хорошее.
Факторинговая операция проводится следующим образом: клиент обращается с банк с предложением о финансировании его дебиторской задолженности, прежде чем принять решение о целесообразности принятия на факторинг дебиторской задолженности по конкретному дебитору, банк изучает финансовое состояние клиента и его дебитора, изучает историю сотрудничества компаний, деловую репутацию, платежную дисциплину дебитора, при этом залогом по факторинговой операции выступает сама же дебиторская задолженность, хотя некоторые украинские банки требую передачи в залог по факторингу и других активов клиента.
Однако, если пенсионер хочет высокую ставку по вкладу, то он может обратиться в менее известный коммерческий банк. Читайте: пополняемые вклады для пенсионеров на нашем сайте ★★★★☆
Приняв решение о факторинговом финансировании, банк финансирует задолженность, которая фактически уже есть, т. е. по тем поставкам, которые клиент уже произвел, а дебитор оприходовал конкретный товар. Клиент приносит в банк приходные накладные, оригинал которых остается в банке, а банк производит финансирование.
При этом услуги факторинга — это краткосрочное финансирование, сроки финансирования равны срокам отсрочки по накладным, которые банк профинансировал.
Факторинг может быть с регрессом и без регресса, факторинг с регрессом — это когда при непогашении дебитором задолженности в установленные сроки отсрочки, банк может обратить право требования по погашению задолженности по факторингу на поставщика, без регресса, соответственно, банк предъявляет требование по погашению задолженности по факторингу только к дебитору. На практике украинские банки заключают договоры факторинга с регрессом.
Задумавшись вложить ваши деньги в депозит, Вы несомненно стараетесь выбирать наиболее удобные и прибыльные для вас условия. Читайте: что значит капитализация процентов по вкладу на этой странице ★★★☆☆
Платность по факторингу, как правило, выше чем по кредиту, поэтому для банков эта операция также как и для клиентов очень интересна.
В условиях сегодняшней ситуации на кредитном рынке Украины, банковский факторинг может стать хорошей альтернативой обычному банковскому кредитованию как для клиентов, так и для банков.
Комментарии